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【央视新闻客户端】

　　重疾险
，确诊才能赔？医疗险，生病就不能买？

　　当公众将目光聚焦分红险 、增额终身寿险等储蓄型产品时 ，传统保障型产品
，尤其是重疾险，愈发难卖 ，这几乎成为近年来从业者的普遍感受 。

　　百万医疗险抢占市场
，叠加产品涨价，重疾险保障杠杆持续走低 ，2021年
，重疾险保费收入同比下降6.7%，系2016年以来首次负增长；到2024年 ，医疗险保费占健康险保费的比例约44%
，首次超越重疾险（占比约为43%），成为健康险市场的第一大险种
。

　　如何拓展保障边界 ，提升消费者获得感，成为健康险迭代升级的关键。

　　贝壳财经记者注意到
，今年以来，嵌入医疗责任、不确诊也可获得赔付的重疾险 ，带病可保可赔
、降低免赔额
，甚至能报销三甲医院国际部的中高端医疗险接连上市 。

　　这些打破原保障边界的保险产品，在条款设计、赔付规则上有何创新？消费者在选购时又该如何避坑？

　　不确诊重疾

　　这5种“急性危重状态 ”重疾险照样赔钱

　　贝壳财经记者注意到 ，2026年新上市的重疾险
，未确诊重疾，也可以获得赔付
。

　　如新华保险的健康多倍保庆典版重疾险 ，基本责任中就有急性危重状态保险金。

　　被保险人因意外伤害原因或于等待期后因疾病原因
，由公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的急性危重状态（无论一种或多种），且未发生本合同所指的重度疾病 ，保险公司将按基本保险金额与本合同实际交纳的保险费二者之较大者给付急性危重状态保险金 。

　　所谓的急性危重状态主要包括心源性休克 、脓毒性休克（感染性休克）
、严重急性呼吸衰竭、严重急性肾衰竭（急性肾损伤3期）以及急性肝衰竭5种
。

　　简单来说
，不限疾病种类和疾病原因，客户一旦发生这5种状态 ，且未发生合同所指的重度疾病，就可以获得赔付。

　　新华保险相关产品负责人对贝壳财经记者表示
，传统重疾险中的重疾保障有明确的疾病范围和疾病定义要求，因此 ，只能保障一些基于当前医学发展
，已经明确发现的严重疾病 。但对于一些未知疾病，或产品保障疾病范围以外的其他突发疾病 ，或意外事故导致的危及生命的急性危重状态
，则无法给付保险金。这让传统重疾险的保障范围与医学实务上的重症存在差异，也与大众认知存在一定偏差
。

　　“引入急性危重状态保障是对传统重疾保障的补充完善。同时 ，产品将保障前置到疾病抢救的黄金期
，让客户能在危急时得到保险金赔付 。
”该负责人进一步表示
。

图/ic

　　重疾险嵌入医疗责任

　　大大提升少儿重疾医疗保障

　　不止赔“重疾”，2026年新上市的重疾险 ，还嵌入了医疗保障的责任。

　　比如小雨伞保险平台的君龙人寿超级玛丽16号重疾险Pro
，其保障责任中就包括重大疾病医疗费用保险金，保额为基本保额的50% 。

　　被保险人因意外伤害或于等待期后初次确诊合同约定的重大疾病 ，自该重大疾病确诊之日起1825天内（含），在医院（不含医院的特需部和国际部）接受治疗期间发生的
，应由被保险人支付的合理且必要的重大疾病住院医疗费用，按100%进行赔付 ，累计最高赔付50%基本保额
。

　　也就是说
，若被保险人确诊重疾，保险公司不仅赔付重疾保险金 ，还报销5年内的住院医疗费用。

　　小雨伞保险经纪产品总监魏怡瑜表示
，在技术进步 、医疗通胀等背景下，重疾险目前的件均保额无法支撑个人罹患重疾后的医疗开支及收入补偿 。

　　“这样的组合一定程度提升了医疗保障的确定性
。传统医疗险可能面临停售
、保费随年龄增长提升等不确定因素 ，尤其是年长客户
，一旦原先投保的医疗险停售，可能面临无险可投的困境。 ”魏怡瑜称 ，超级玛丽这款重疾险在投保时就确定了医疗责任的费?/strong>